Russ Eanes işinde tükenmişti ve henüz 60 yaşına basmıştı ama emekli olmaya hazır değildi. Mennonite kilisesinde eski bir bakan, on yıl boyunca bir dini kitap yayıncısında yönetici olarak çalışmış, ancak kendisini örgütün küçülmesine yardım etme gibi mutsuz bir rolde bulmuştu.
“Küçülme konusunda gerçekten iyi olmaya başlamıştım, ancak hayatımın birkaç yılda bir insanları işten çıkarıp binaları satarak tanımlanmasını istemediğime karar verdim” dedi.
İşinden duyduğu memnuniyetsizlik ve bir kayınbiraderinin erken ölümü, onu 2018’de yeni bir kariyer yolu aramaya itti. dedi.
Bay Eanes bir yürüyüşçü ve bisikletçiydi ve bu ilgi alanları ve maneviyatı etrafında yeni bir bağımsız çalışma hayatı oluşturmaya karar verdi. İlk hamlesi, 2019’da İspanya’daki Camino de Santiago’daki hac yolculuğu hakkında kendi kendine bir kitap yayınlamak ve ardından diğer yazarların kitaplarını yayınlamalarına yardımcı olmayı amaçlayan bir iş kurmak oldu. Salgın, planlarını birkaç yıl kesintiye uğrattı, hatta kısa bir süre için onu tam zamanlı çalışmaya geri dönmeye zorladı – ancak şimdi yayıncılık şirketi yeniden yükselişe geçiyor.
“Yazar olduğunuzda, biri tarafından tam zamanlı olarak çalıştırılmadığınız sürece, bir gelir elde etmeniz gerekir – ve artık çok azımız buna sahibiz.”
Emeklilik planınıza birkaç yıl daha çalışma eklemek, emeklilik güvenliğini artırmanın en iyi yollarından biri olabilir ve bazıları, kişinin ileriki yıllarında gelir akışını sürdürmenin en iyi yolunun, Bay Eanes’in kurduğu türden bir şahıs şirketi olduğunu düşünüyor. . Girişimcilik, daha sonraki bir emekliliğe bir gelir köprüsü sağlar – bu gelir, Sosyal Güvenlik talebinizi geciktirerek bu faydaları artırmanıza yardımcı olabilir. Ayrıca emeklilik için daha fazla tasarruf etmenize yardımcı olabilir.
Girişimciliğin pek çok çeşidi vardır, ancak bu işletmeleri bir tür serbest meslek veya geçici iş olarak düşünün. Uzmanlar, bu tür işletmelerin genellikle 5.000 ila 10.000 ABD Doları gibi düşük bir ücretle kurulabileceğini, bir web sitesi ve marka kimliği oluşturabileceğini ve defter tutma yazılımı gibi diğer gereksinimleri yerine getirebileceğini söylüyor.
Önemli bir zorluk, işletmeniz için doğru fikri bulmaktır. Bu, mevcut alanınızda devam etmek veya yeni bir ilgi alanı peşinde koşmak anlamına gelebilir. Ancak bu solo girişimci işletmeler aynı zamanda bazı finansal zorluklarla birlikte gelir. Yeni işin gelir elde etmeye başlamasını beklerken büyük bir tanesi yaşam masraflarınızı finanse ediyor olabilir. “The Great Money Reset: Change Your Work, Change Your Wealth, Change Your Life” kitabının yazarı Jill Schlesinger, “En büyük risk, gelirinizin en azından geçici ve belki de kalıcı olarak düşmesidir” dedi. “Ve birçok insan için, düzenli bir maaş çeki almadığınız fikri biraz yıldırıcı.”
Ve bir girişimci olarak, Sosyal Güvenlik maaş bordrosu vergi katkıları, sağlık sigortası ve emeklilik tasarruf hesapları gibi işvereninizin sübvanse ettiği yardımların tüm maliyetinden siz sorumlusunuz.
Bayan Schlesinger, pek çok Amerikalının pandemi sırasında kariyerlerini yeniden düşünmesine tanık olarak kitabını yazmak için ilham aldı. “Pek çok insan geçişler ve büyük sıfırlamalar yapıyor” dedi.
Pek çok Amerikalı, tam zamanlı işten beklediklerinden daha erken ayrılmak zorunda kaldıklarını görünce şaşırıyorlar. Yaş ayrımcılığı, sağlık sorunları, engellilik ve iş kaybı ya da sevilen birine bakma ihtiyacı müdahale edebilir.
Çalışan Faydaları Araştırma Enstitüsü tarafından yapılan bir ankete göre, emeklilerin yüzde kırk altısı bu yıl iş gücünden planlanandan daha erken ayrıldığını bildirdi. Ve insanların ne kadar süre daha çalışmaya devam edeceğine dair beklentiler ile gerçekler arasında önemli bir uçurum var. Üç çalışandan biri, anketin araştırmacılarına 70 yaş ve üzerinde emekli olmayı planladıklarını veya “hiç” planladıklarını söylerken, emeklilerin yalnızca yüzde 6’sı gerçekten bu kadar uzun süre çalıştıklarını bildirdi. Ve işçilerin sadece yüzde 11’i 60 yaşından önce emekli olmayı planladıklarını söylerken, emeklilerin yüzde 33’ü bu kadar erken emekli olduklarını bildirdi.
Bu tür insanlar için girişimcilik, oyunda kalmanın bir yolunu sunar.
EBRI’de servet yardımları araştırması direktörü Craig Copeland, “İnsanların emekliliğin nasıl sonuçlanacağını gerçekten bildiklerini sanmıyorum” diyor. 20 yıl ve bu tür olayları emeklilik planlarına dahil etmiyorlar.
Maaş çeki olmamasının şoku
Düzenli bir maaş çeki alamamak, tam zamanlı çalışmaya alışkın olanlar için girişimcilik yolunu seçmenin getirdiği en korkutucu değişiklik olabilir ve bu, dikkatli bir planlama gerektirir. Çoğu yeni işletmenin gelir elde etmek için zamana ihtiyacı vardır, bu nedenle, sekiz yıl önce bu arayışları birleştiren bir iş kuran serbest çalışan bir finans yazarı ve yalnızca ücretli bir finansal planlamacı olan Roger Wohlner, beklerken geçim masraflarını ödemek için nakit bir yastıkla başlamayı tavsiye ediyor. .
Bay Wohlner, insanların “sadece ipoteği ödeyebileceğinizden emin olmak için üç aydan bir yıla kadar herhangi bir yeri” karşılayacak kadar paraya sahip olmaları gerektiğini söyledi. Ancak spesifik ihtiyaç, başladığınız işin türüne bağlı olarak değişebilir.
CBS News için kişisel finans konularında haber yapan Bayan Schlesinger, şu anda emrinize amade olan tüm kaynakların – maaş, ikramiyeler ve komisyonlar, tasarruflar, acil durum fonları ve hatta emeklilik hesapları – değerlendirilmesini tavsiye ediyor. Ardından, borçları ve diğer yükümlülükleri ele alın.
iniş sağlık sigortası
İşveren tarafından sağlanan sağlık sigortasını değiştirmek, yalnız girişimcilerin karşılaştığı en büyük zorluklardan biri olabilir.
Medicare yardımı alacak yaştaysanız, şanslısınız. Kaydolduğunuzda, katı geç kayıt cezalarından kaçınmak için zorunlu kayıt yaşı olan 65’ten sonra bir işverenden sigorta yaptırdığınızı onaylayan evrakları dosyalayın.
Medicare için çok mu genç? Birkaç seçeneğiniz var.
İlk olarak, bir çalışan ve sağlık sigortası olan bir eşiniz varsa, bu poliçe kapsamına girmeyi araştırın, çünkü çalışan grubuna sağlanan faydalar, bireysel olarak satın alabileceğinizden daha güçlü olabilir.
Bu bir seçenek değilse, Affordable Care Act sigorta değişimiyle ilgili bir plan en iyi seçeneğiniz olacaktır. 65 yaşına geldiğinizde borsadan Medicare’e geçmelisiniz.
Vergi borcunu ödemek
Bağımsız bir yüklenici olarak elde ettiğiniz gelirde gelir vergisi kesintisi yapılmaz. Bu, yıllık geliri tahmin etmeniz ve ardından üç ayda bir tahmini federal ve (muhtemelen) eyalet gelir vergisi ödemeleri yapmanız gerektiği anlamına gelir.
Gelir vergisi ödemenin yanı sıra, Sosyal Güvenlik ve Medicare’e yaptığınız katkıların tüm maliyetini karşılayan serbest meslek vergisinden siz sorumlu olacaksınız. Serbest meslek sahibi olarak, bu masrafların yarısını gelir verginizden düşebilirsiniz.
İşletmenizi bir limited şirket veya bir S şirketi olarak kurmak, bordro yoluyla kendinize ödeme yapmanıza izin verebilir ve ticari ve kişisel harcamaları ayırmanızı kolaylaştırabilir.
Emeklilik için tasarruf, ne zaman gelirse gelsin
Sosyal Güvenliği ertelemenize izin vermenin yanı sıra, daha uzun süre çalışmak emeklilik için daha fazla tasarruf etme fırsatı sunar. Ancak, işvereninizden almış olabileceğiniz bir 401(k) için eşleşen herhangi bir katkı artık yok. 2027’den başlayarak, geçen yılın sonlarında yasalaşan Güvenli 2.0 Yasası hükümleri uyarınca yeni bir doğrudan federal hükümet eşleşmesine hak kazanabilirsiniz. İşçiler, bir emeklilik hesabına 2.000 $’a kadar bir doğrudan federal hükümet yüzde 50 eşleşmesine hak kazanabilirler. Maç, farklı gelir seviyelerinde aşamalı olarak sona eriyor, ancak tek başvuru sahipleri 35.500 ABD Dolarına (ortak başvuru sahipleri için 71.000 ABD Doları) kadar gelir elde etmeye hak kazanabilirler.
Kendi hesabına çalışanlar, kendilerine düzenli olarak ödeme yapmayabileceklerinden, gelirlerinin bir yüzdesinin bir hesaba otomatik, düzenli bir katkı yapmasını genellikle zor bulurlar.
Şimdi daha iyi bir yaklaşım, yıllık tasarruf miktarı için daha esnek bir hedef belirlemek olacaktır. Bay Wohlner kendi işinde bunu yapıyor. “Yıl için bir hedef belirledim ve yılı planlayacağım çünkü nakit akışımın diğerlerinden daha iyi olduğu belirli aylar var.”
Bireysel Emeklilik Hesabı’na katkıda bulunabilirsiniz, ancak bunların aşmak isteyebileceğiniz yıllık katkı limitleri vardır (bu yıl 6.500 ABD doları ve 50 yaş üstü kişiler için 1.000 ABD doları ek katkı payı).
Seçeneklerden biri Basitleştirilmiş Çalışan Emeklilik IRA’sıdır Bu, yalnızca işveren olarak sizden katkı kabul edebilen geleneksel IRA’nın bir çeşididir. Genellikle tazminatınızın yüzde 25’ine kadar, 2023 için 66.000 ABD dolarına kadar katkıda bulunabilirsiniz. Güvenli 2.0 Yasası kapsamında, Roth’un bir SEP-IRA’ya katkı yapmasına ilk kez izin verilecektir.
Başka bir seçenek de solo 401(k). Bu hesaplar sadece serbest meslek sahipleri ve işletme tarafından istihdam edilen bir eş ile herhangi bir iş ortağı tarafından kullanılabilir. Biri işveren olarak, diğeri çalışan olarak olmak üzere iki tür katkı yapabilirsiniz. Çalışan katkı limiti, geleneksel olarak istihdam edilen herhangi bir işçi için 401(k) katkı limiti ile aynıdır – 2023’te 22.500 ABD Doları veya 50 yaşında veya daha büyükseniz 30.000 ABD Dolarıdır.
2023 için birleşik çalışan ve işveren katkı limitleri 50 yaş ve üstü için 66.000 ABD Doları veya 73.500 ABD Dolarıdır. Solo 401(k) hesapları, vergi ertelenmiş veya Roth katkıları almak üzere kurulabilir.
Yüksek muafiyetli sağlık sigortası planları kullanan serbest meslek sahipleri, Sağlık Tasarruf Hesaplarına katkıda bulunabilirler. İşveren eşleşmesi yoktur, ancak HSA’lar tıbbi masrafları ödemek için kullanılabilir ve olağanüstü vergi avantajları sunarlar. Katkılar, muafiyetleri ve cepten yapılan diğer sağlık bakım maliyetlerini karşılamak için kullanılabilir. Ancak katkılar da biriktirilebilir ve uzun vadede yatırım yapılabilir. Ve vergi avantajları ikna edicidir: HSA katkıları vergiden düşülebilir, yatırım büyümesi ve faiz vergisi ertelenebilir ve nitelikli tıbbi harcamalar için harcanan para çekme vergiden muaftır.
bilinmeyeni yönetmek
Uzmanlar, tam zamanlı çalışmadan girişimciliğe geçişin yalnızca tahmin ettiğinizden daha uzun sürmediği, aynı zamanda çoğu zaman inişli çıkışlı olduğu konusunda uyarıyorlar. Career Pivot’un kurucusu olarak yaşlı çalışanlara kariyer geçişleri konusunda koçluk yapan Marc Miller, “Sonunda da beklediğinizden farklı olacak” diyor. “Uyum sağlayabilir ve dirençliyseniz, genellikle planladığınızdan daha iyi ama farklı bir yere gelirsiniz.”
Bay Eanes, tek başına gittiğinde bu dersi çabucak öğrendi. İlk kitabı, pandemi başladığında 2019’un sonlarında ve 2020’nin başlarında iyi satıyordu. Sonra satışlar düştü ve tüm yüz yüze kitap sunumları iptal edildi. “Alt her şeyden düştü” diye hatırladı. “Kendime ‘Şimdi ne yapacağım?’ diye soruyordum.”
Kitap sunumlarını çevrimiçi olarak düzenleyerek uyum sağladı ve ardından yaşlı yetişkinler için çevrimiçi kurslar sunan bir şirkette tam zamanlı bir işi kabul etti. Teknolojinin yanı sıra yazma ve kendi kendine yayıncılık dersleri verdi.
Bay Eanes, geçen yıl tam zamanlı işinden ayrılarak ve yalnızca bir avuç çevrimiçi kursa geri dönerek yazarlık ve danışmanlık işine geri dönebildi.
Şu anda Medicare’de ve Eylül ayında tam emeklilik yaşına geldiğinde Sosyal Güvenlik talebinde bulunmayı planlıyor. Bay Eanes, “20 yıldır sahip olduğum en iyi sağlık sigortasına sahibim ve Sosyal Güvenlik, yazmaya ve danışmaya devam etmeme yardımcı olan güzel bir gelir desteği olacak” dedi. Aynı zamanda seyahat ediyor ve Avrupa’da trekking turları düzenlemeye başlamak istiyor.
Girişimcilik, 60’lı yaşlarının başından Sosyal Güvenlik ve Medicare’e ihtiyaç duyduğu köprüyü sağladı, ancak bundan daha fazlası var. İş ve emeklilik avantajlarını mükemmel bir kombinasyon olarak görüyor. “Aktif ve meşgul kalmanın ve ihtiyacım olan ekstra geliri getirmenin harika bir yolu.”
