X Kuşağı, emekliliğe bağırma mesafesine yaklaşırken, en yaşlı üyeleri Sosyal Güvenlik almaya başlayabilecekleri yaştan sadece dört yıl uzaktayken, bu Amerikalıların emeklilik planları borç nedeniyle, özellikle de öğrenci kredisi ödemesinin duraklatılmasıyla kesintiye uğrayabilir. sona eriyor.
X Kuşağı, kabaca 1965’ten 1980’e kadar doğanlar olarak kategorize edilir, bu da en yaşlı üyelerin 58 olduğu anlamına gelir – emeklilik fonlarını ceza ödemeden çekebilmekten yaklaşık bir yıl kadar uzakta ve Medicare’e uygunluktan on yıldan daha kısa bir süre sonra.
Kredi raporlama bürosu TransUnion’a göre, bu yılın ilk çeyreği itibariyle, X Kuşağı üyeleri, ülkenin ödenmemiş 1.6 trilyon dolarlık öğrenci kredisi borcunun yaklaşık dörtte birini elinde tutuyordu – borçlu başına yaklaşık 49.000 dolar. Ve bu sonbaharda, insanların bir kez daha bu bakiyeleri ödemeye başlaması gerekecek. Eylül ayından itibaren, krediler yeniden faiz işlemeye başlayacak ve ödemeler Mart 2020’den bu yana ilk kez Ekim ayında yapılacaktır.
Washington, DC’den Renita Thompson gibi insanlar için hızla yaklaşan son tarih, gelecek için planlamayı daha da zorlaştırıyor. 51 yaşındaki Bayan Thompson, insan kaynakları yönetimi alanında lisans derecesi alıyor ve federal ve özel öğrenci kredilerinin birleşiminden 75.000 ila 80.000 dolar arasında borcu var.
Bayan Thompson, diğer bazı borçlarını ödemek için öğrenci kredisi ödemelerindeki üç yıllık arayı kullanabileceğini söyledi. Bir kredi danışmanlık kuruluşu olan GreenPath ile bir borç yönetimi programını tamamlamak, kabaca 15.000 dolarlık kredi kartı borcunu ödemesine izin verdi, dedi.
Bayan Thompson, “Dereceyi aldığımda, bunun maaşımı artıracağını düşünüyorum,” dedi. Ancak, öğrenci kredilerinin geri kalanının ödenmesine daha üç veya dört yılı kaldığını tahmin ediyordu. “Gidiyor ama düşündüğüm kadar hızlı değil,” dedi. “Yaşlandıkça, keşke bunu daha önce düşünseydim.”
GreenPath’te bir mali danışman olan Trent Graham, bunun yaygın bir durum olduğunu söyledi. “Genel olarak, müşterilerin bu öğrenci kredilerine odaklanmadan tasarrufa daha fazla odaklandığını gördük” dedi. “Gerçekten bu öğrenci kredilerini ele alacak bir planları yoktu.”
Bay Graham, borçlu krediyi ertelemiş veya müsamaha göstermiş olsa bile faiz tahakkuk etmeye devam ettiği için, öğrenci kredisi borcunun ne kadar büyüyebileceğini anladıklarında birçok borçlunun şaşırdığını söyledi. (Müsamahalı krediler hala faiz tahakkuk ettirirken, sübvansiyonlu kredilerin ertelenmesi faiz tahakkukunu duraklatır.) Faiz tahakkukunun yanı sıra aylık ödemelerin askıya alındığı pandemi duraklaması bu açıdan bir istisnaydı.
Bay Graham, “Sadece bu borca zaman içinde uygulanan faizin sonuçlarını anladıklarını sanmıyorum,” dedi. “Bunu çokça buluyoruz.”
Daha yüksek üniversite maliyetleri, daha az emekli maaşı
X Kuşağı, sosyoekonomik eğilimlerin iç karartıcı bir birleşimiyle karşı karşıya. İşyerinde, bu çalışanlar, 401(k)s gibi tanımlanmış katkı emeklilik planlarının, tanımlanmış fayda sağlayan emekli maaşlarının yerini almaya başladığı ilk kişilerdi.
Kâr amacı gütmeyen bir araştırma ve politika kuruluşu olan Ulusal Emeklilik Güvenliği Enstitüsü’nün araştırma direktörü Tyler Bond, “Yaptığı en büyük değişiklik, emeklilik için tasarruf yükünün çoğunu onlara yüklemesidir” dedi. “Öğrenci kredisi borcunun emeklilik tasarrufları üzerindeki etkisini düşündüğünüzde, bu kesişme noktasının başladığı yer burasıdır” dedi.
Aynı zamanda, X Kuşağı, tam da yüksek öğrenimin maliyeti onlarca yıllık bir istikrar modelini bozduğu sırada üniversiteye kaydoluyordu. Eğitim Bakanlığı’nın Ulusal Eğitim İstatistikleri Merkezi verileri, enflasyona göre ayarlanan üniversite harçlarının 1970’lerin büyük bölümünde sabit kaldığını ve hatta bazı yıllarda düştüğünü gösteriyor. ,ancak 1980’lerin başında – en yaşlı X Kuşağı liseden mezun olmaya başladığında – bu harcamalar artmaya başladı ve durmadı.
Çalışmalar, öğrenci kredisi borcunun insanların emeklilik için ne kadar tasarruf ettiklerine zarar verebileceğine dair kanıtlar buldu. 2018’de Boston College’daki Emeklilik Araştırma Merkezi’ndeki araştırmacılar, öğrenci borcunun genç yetişkinleri 401(k) hesabına kaydolmaktan caydırmadığını, ancak hesaba ne kadar katkıda bulunduklarını etkilediğini buldu.
Ekonomi pratiği doçenti ve Emeklilik Araştırmaları Merkezi’nde araştırma görevlisi olan Matt Rutledge, borç alanların, borçlu oldukları miktara bakılmaksızın daha az tasarruf etme eğiliminde olduklarını söyledi.
“Herhangi bir kredinin varlığı; Bir krediniz varsa, muhtemelen henüz emekliliği düşünecek bant genişliğine sahip olmadığınızı düşünüyorsunuz” dedi.
Bu, yaklaşık 65 milyon Amerikalı olan X Kuşağı üyeleri üzerinde, en yüksek kazanç yıllarına ulaştıklarında çok büyük bir etkiye sahip. Bay Rutledge, “On yıllardır bu kredileri taşıyan insanlar için, muhtemelen başlangıçta fazla bir birikim yapmadılar, bu yüzden gerçekten onların en iyi tasarruf yıllarından bazılarını çalıyorsunuz” dedi.
borca batmış
X kuşağının pek çok üyesinin mali açıdan hazırlıksız bir şekilde emekliliğin eşiğine geldiğine dair başka göstergeler de var. Transamerica Emeklilik Çalışmaları Merkezi, Gen Xers’ın yaklaşık yüzde 80’i tasarruf etmesine rağmen, her birinin yıllık kazançlarının yalnızca yüzde 10’una katkıda bulunduğunu ve 401(k) veya benzer emeklilik hesaplarında ortalama olarak 82.000 $ bakiyeye sahip olduğunu tespit ediyor. Genel bir kural olarak, birçok uzman tasarruf sahiplerini gelirlerinin yüzde 15’ini bir kenara bırakmaya teşvik ediyor ve bazı planlamacılar, tasarruf sahiplerine 50 yaşına kadar emeklilik için tahakkuk eden maaşlarının altı katına sahip olmalarını tavsiye ediyor.
Northwestern Mutual tarafından yürütülen yıllık bir araştırma, X Kuşağının yüzde 55’inin emekliliğe finansal olarak hazır olacaklarına inanmadığını ortaya koydu.
Northwestern Mutual’ın baş müşteri yetkilisi Christian Mitchell, bu borçluların çekici olmayan seçeneklerle karşı karşıya kaldıklarını söyledi: Daha uzun çalışın veya emeklilikte daha az yaşayın.
“Emeklilik teoriktir, ta ki olmayana kadar,” dedi. “Burada durumu daha da kötüleştiren şey, son birkaç yılda yaşadığımız tüm ekonomik kargaşadır.” Kazancın zirve yaptığı yıllardaki bir nesil için, pandemi sırasında milyonlarca işin kaybedildiği bu ivmenin bozulması, toparlanmanın zor olabileceği bir finansal açık yaratabilir.
Gerçek şu ki, bu borç alanların belirli bir kısmının muhtemelen hem daha uzun süre çalışması hem de daha tutumlu yaşaması gerekecek, çünkü özellikle öğrenci kredileri, kredi kartı ve tıbbi borç gibi diğer teminatsız borç türlerinin aksine iflas durumunda kolayca ödenemez.
Çocukların maliyetlerini kendi maliyetleriyle dengelemek
Genel olarak, X Kuşağı zaten çok fazla borç taşıyordu: Çevrimiçi borç verme platformu LendingTree, bu yaş grubunun en fazla ipotek ve ipotek dışı borca sahip olduğunu ve borçlu başına ortalama 167.000 dolardan fazla olduğunu tespit etti. Federal Rezerv’in enflasyonla mücadelesinin bir işlevi olarak bugün borçluların ödediği daha yüksek faiz oranları, değişken oranlı borçların ödenmesini zorlaştırıyor, çünkü her aylık ödemenin daha büyük bir kısmı anaparayı ödemek yerine borcun kendisine hizmet etmeye gidiyor. .
Bay Graham, “Genel bütçeleri üzerinde daha fazla etkisi var, bu da diğer harcamaları karşılamak için daha zor bir zaman anlamına geliyor” dedi.
Öğrenci borcunun yükü, Amerikan toplumundaki mevcut gelir ve servet eşitsizliğini şiddetlendirmekle tehdit ediyor, çünkü bu borç alanlar kendi eğitim masraflarını ödemekle kendi çocuklarının kolej masrafları için tasarruf etmek arasında seçim yapmak zorunda kalıyor.
Sacramento’da bir evde bakım ajansı yöneten bir sağlık çalışanı olan Terrell Grant, kabaca geri ödemek için iki işte çalışmasına rağmen, 12 ve 10 yaşlarındaki iki çocuğunun üniversiteye fon sağlamasına yardımcı olmak için 529 hesabına para yatırıyor. Lisans ve yüksek lisans derecesi kazanmak için 110.000 $ borç aldı.
Birinci nesil bir üniversite mezunu olan 40 yaşındaki Bay Grant, eğitimine yatırım yapmaktan pişman olmadığını, ancak emeklilikle ilgili beklentilerini yeniden ayarlaması gerektiğini kabul ettiğini söyledi.
“55’e kadar çalışmayı umuyorum, ancak şu anki duruma bakıldığında, daha çok 65 gibi görünüyor” dedi ve çocuklarını borç gerektirmeyecek eğitim fırsatlarını düşünmeye zorladığını da sözlerine ekledi. Öğrenci kredisi borcunun uzun vadeli sonuçları hakkında “Onları eğitmeye çalışıyorum” dedi. “Onları dışarı çıkarmaktan kaçınabilirlerse, bu ideal olur.”
‘Çılgın olmaması için dua ediyorum’
Uzmanlar, mali yüke ek olarak, öğrenci kredisi borcunu yetişkinliğe kadar taşımanın, borçluların ruh sağlığı üzerinde baskı oluşturabileceğini söylüyor.
Bay Grant’in bankacılık yaptığı Sacramento’daki SAFE Credit Union’da servet yönetimi grubu başkan yardımcısı David Simula, “Emekliliğe hazırlanmak büyük bir endişe kaynağı” dedi.
Northwestern Mutual çalışmasında, X Kuşağı anketine yanıt verenlerin yalnızca yaklaşık yarısının finansal güvenceye sahip olduklarına veya ulaşacaklarına inandıklarını buldu; bu, tüm yaş gruplarındaki yanıt verenlerden yüzde beş puan daha düşük. X Kuşağı yanıtlayanlar ayrıca, kariyer başarısı beklentileri ve beklenmedik olaylar veya acil durumlar için plan yapma becerileri konusunda genel yanıtlayan havuzundan daha düşük güven ifade ettiler.
Northwestern Mutual’dan Bay Mitchell, “Borç, X kuşağı için büyük bir endişe kaynağı,” dedi. “Bazılarının hala öğrenci kredisi borcu olduğu ölçüde, bence bu bir parlama noktası, emeklilikle ilgili daha geniş endişeler için bir mihenk taşı olabilir.”
Bu genel kaygıya ek olarak, öğrenci kredisi alanların ödemeleri yeniden başladığında karşılaşacakları aylık faturanın miktarı hakkında hissettikleri belirsizlik de var.
Washington işe alım uzmanı Bayan Thompson, “Çılgınca olmaması için dua ediyorum,” dedi. Mali ve zihinsel olarak ayda 500 dolar ödemeye hazır olduğunu, ancak ödemeler daha yüksek çıkarsa nasıl idare edeceğinden endişe duyduğunu söyledi. “Umarım bundan fazlası yoktur,” dedi.
